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作者 | 吴施楠

编辑 | 袁月

在医保政策动态调整背景下，中高端医疗险因其能精准填补保障缺口成行业焦点。行业数据显示，2024年医疗险保费占比或首超重疾险，其中中端医疗险增速领跑。以百元、千元级保费撬动百万级保障的高性价比，正吸引越来越多中产家庭及亚健康人群入局。

尽管需求端旺盛、供给端创新驱动且政策支持力度加大，中高端医疗险要实现与医保的良性结合仍面临诸多挑战。近日在安盛天平“卓越馨选 2025”版发布会上，行业专家围绕市场前景、产品创新等核心议题探讨指出，该领域至少需突破保障断层、服务割裂及人群覆盖局限等痛点，才能在政策红利与需求爆发的双重机遇中实现突破。

图说 / 安盛天平“卓越馨选 2025”发布现场

突破保障断层、构建全面风险覆盖网络是商业医疗险的基础价值。不难理解，商业医疗险的核心价值在于发挥“补充”保障功能。若医保目录外特药覆盖存在缺口，CAR-T疗法、质子重离子治疗等先进医疗手段因费用高昂而难以惠及大众，其补充意义便会大打折扣。

正如医保行业资深从业者、中国医疗保障协会中医中药委员会委员、中国抗癌协会第一届医保价格专业委员会委员田浩伶所说，一款真正贴合需求的健康险产品，除基本医保报销外，应实现医保自费部分的全覆盖。

这一理念也精准呼应了中高端商业医疗险用户的核心期待。以最新发布的安盛天平“卓越馨选”2025 版为例，便在上述维度进行了针对性升级迭代。比如住院外购药责任赔付比例最高可达100%，280+种特药清单覆盖268种国内院外特定药品、6种CAR-T疗法药品及22种海南博鳌特定药品，质子重离子、靶向治疗等先进疗法赔付上限提升至600万等。更突破性地实现包含ECMO的耐用医疗设备、手术植入器材费报销，构建起覆盖诊疗全周期的保障生态。

在产品保障趋于完善的情况下，避免服务割裂已成为保险产品赢得市场认可的核心要素。多方专家指出，传统理赔流程中患者垫付费用、往返奔波的痛点亟待解决。与此同时，随着健康险市场价格费率差异不断缩小，服务品质已然成为区分优质商业产品的关键标尺。好的商业保险产品不仅需要具备可达性、兑现客户承诺、积累良好口碑，更要构建起覆盖全流程的服务闭环，实现从保障设计到服务落地的无缝衔接。

在打通商保报销“最后一公里”上，河北医科大学第一医院副院长董升分享了该院的创新实践案例。通过与保险机构深度合作，医院推出了商保直赔、快赔一站式结算服务，患者出院时仅需3—5分钟即可完成报销流程。目前，该服务已累计处理快赔业务超3000笔、直赔业务100多笔，彻底解决了患者往返奔波的难题，大幅提升了客户满意度。此外，医院设立的商保服务中心，可为患者提供导诊咨询、产品解读等一站式服务；与保险公司联合开发的专病险产品，更精准对接患者需求，显著增强了产品市场吸引力。

在全周期健康管理用户服务领域，“卓越馨选 2025 版”同样进行了全面升级，构建了贯穿诊前、诊中、诊后的全周期健康管理体系。不仅突破重疾限制提供门诊/住院绿通服务，新增门诊陪诊、入院陪诊等4项增值服务，还创新推出普通版/特需版各3档灵活计划，适配不同人群需求，进一步提升用户的保障获得感。

来源 / pixabay

商业医疗险还面临着亚健康及非标体人群投保受限、既往症保障缺失导致保障缺口扩大的痛点，这也是用户最担忧的一个问题。“卓越馨选 2025 版”针对生活工作节奏加快、慢性病年轻化的趋势，新增了突破亚健康非标体保障限制的“馨选无忧”计划。依托安盛集团成熟的中高端医疗险运营经验，推出初次投保后不间断重新投保三次即可承担责任内既往症的政策，呼应三医协同政策导向，通过产品创新促进医保、医疗、医药资源高效配置，在优化健康服务体系的同时，降低经济社会运行成本。

在安盛天平财产保险有限公司首席执行官左伟豪眼中，此次“卓越馨选 2025”的升级具有双重重要意义：它不仅是践行保险行业从“赔付者”到“陪伴者”理念转变的关键里程碑，更是以实际行动助力“健康中国”建设的坚实一步。这种理念跃迁绝非单一主体能够完成，而是需要医保行业从业者、医院方、产品设计团队与经销渠道等多方主体的协同努力。

在众多行业人士看来，商业医疗险的发展早已超越单一产品的范畴，而是形成了一个需要各方深度融入的生态系统。只有当医保政策制定者、医疗机构、保险公司与渠道方达成良性协作循环，才能真正构建起覆盖用户全生命周期的健康服务网络。这种生态化的发展路径，既是行业应对市场需求升级的必然选择，也是商业保险在多层次社会保障体系中发挥更大价值的核心路径。