2025年12月31日，北京一家新公司的揭牌仪式正静悄悄地进行，却可能改变整个健康行业的游戏规则。人保健康管理有限公司正式成立，这不仅是人保健康险公司全资设立的子公司，更是国家金融监督管理总局成立后批准的第一家健康管理公司。

这家公司背后，是人保健康正在全力构建的“保险+健康服务+科技”新商业模式。传统健康险的“保费-理赔”逻辑正在被颠覆，取而代之的是一个更大胆的愿景：从“被动医疗”转向“主动健康”。

核心逻辑：为什么健康险必须重构？

过去十年，中国健康险市场经历了从高速增长到结构转型的转变。2021年以来，健康险增速明显放缓，2022年保费收入同比仅增长2.4%。重疾险需求提前释放，医疗险成为新支柱，但同质化竞争日益严重。

“传统类寿险经营模式难以为继”，人保健康总裁邵利铎一针见血地指出，“现有供给服务能力尚不能满足慢病患者、老年群体等特定人群的健康需求”。

更深层的变化来自医疗支付环境。DRG与DIP医保改革正构建基础医保托底、商保分层供给的立体化健康保障新格局。这意味着，商业健康险不再只是简单的费用报销工具，而是需要成为健康管理的重要支点。

人保健康看到了这一趋势，将其核心战略从“事后理赔”转向“事前防范、事中干预”。这就是“保险+健康服务+科技”生态的底层逻辑。

三驾马车：人保健康的商业模式拆解 一、健康管理作为风险减量工具

人保健康不再满足于传统的保险保障角色，而是将健康管理作为风险减量的核心手段。

目前，人保健康已构建覆盖全国的“医、药、康、护、健、险”大健康生态体系：1万余家医院、23万家药店、2500家体检中心、3000家口腔诊所以及近千家护理机构。

数据驱动决策是其关键优势。人保健康已为客户建立超过3500万份健康档案，通过数据分析识别健康风险，实施精准干预。这一做法直接降低了客户疾病和失能风险发生率，从而减少了高额赔付概率。

2025年上半年，人保健康管理业务已实现服务收入1.59亿元，为480多万人次提供健康管理服务，同比增长超20%。这表明健康管理不再是成本中心，而是正在成为新的增长点。

二、科技赋能的全流程体验重构

人保健康打造的智能健康管理服务平台，以“人民健康App”为核心入口，重新定义了健康服务体验。

在江西新余的掌上社保项目中，人保健康展示了科技如何重塑服务流程：当地居民在家即可完成社保在线缴费，实时预约挂号和专家号，所有诊疗明细实时同步。更引人注目的是远程医疗创新——通过新余人民医院PICC远程会诊中心，患者可与北上广专家隔空交流，结果43%的客户无需外地就医。

流程优化也体现在支付环节。人保健康与医院系统实时同步，在三秒钟内完成支付确认，患者可直接进行检查或取药，大幅提升就医效率。这种无感支付体验，正是科技赋能的最佳体现。

三、从“保健康人”到“保人的健康”

人保健康最具颠覆性的转变，是扩大保障范围，从健康人群延伸到带病人群、老年群体等传统意义上的“非标体”。

邵利铎表示，要“更加精准把握健康人群的个性化需求，同时覆盖患病人群、老年人群的医疗健康需求，实现从‘保健康人’向‘保人的健康’转变”。

这一理念体现在具体产品上。人保健康针对企业客户、老龄人群、带病人群、高端客户、儿童青少年等五大客群，开发了“健康工程”专属保险产品。2022年，这一项目已实现保费47亿元，证明了市场对包容性保障的渴望。

长期护理保险是另一重要方向。人保健康已在14个省、22个地市为1100万参保群众提供政策性长期护理保障和服务。随着中国加速步入重度老龄化社会，这一布局显示了前瞻性。

行业启示：健康险的未来之路

人保健康的实践为整个行业提供了三条清晰路径：

一是生态化竞争取代单一产品竞争。未来的健康险企业不再只是风险承担者，而是健康服务的整合者。人保健康通过自建+合作模式，构建了完整的服务网络，为客户提供一站式解决方案。

二是数据能力成为核心壁垒。健康险的竞争正从营销渠道转向数据应用能力。通过健康管理收集的数据，不仅可以辅助保险精算定价和风险管理，还能与医疗机构数据共享优化服务。

这一数据闭环构成了难以复制的竞争壁垒。

三是跨行业协同创造新价值。人保健康正积极探索将更多医疗新技术、新器械、新药品纳入保障范围，构建“患病人群—商业健康险—医药产业”多方共赢良性循环。这种支付方角色的延伸，为整个健康产业带来新的增长动力。

挑战与未来

当然，这一转型并非一帆风顺。健康管理效果的显现通常需要3-5年，时间较长，如何对其长期效果进行精准的量化评估仍面临挑战。

此外，健康管理服务需要大量专业人才和资源投入。人保健康全系统健管队伍人数已超450人，但要支撑更广泛的覆盖，仍需持续扩大团队规模并提升专业能力。

面向“十五五”，人保健康计划进一步推动健康险商业模式由“传统费用报销型”向“管理式医疗”转型。这一转型将更加强调预防性护理和整体健康结果，而非简单的治疗费用报销。

中国健康产业规模已超过5万亿元，预计2022年达到8万亿元。在这片巨大蓝海中，人保健康的“保险+健康服务+科技”模式正在开辟一条新路：通过让你更健康来实现自身商业价值的道路。

正如邵利铎所言：“未来，人保健康要建强资源整合能力、产品供给能力、健康管理能力、科技运营能力和销售服务能力等专业能力，打造产品、平台、科技核心竞争力”。

在健康中国的国家战略背景下，人保健康不再只是一家保险公司，而是正成长为全民健康的重要基础设施。